Ciudad de México, 21 de febrero 2026.- Para un trabajador formal en México, la jubilación es el proyecto financiero más largo que enfrentará.
La esperanza de vida en el país supera los 75 años, según el Instituto Nacional de Estadística y Geografía (INEGI).
Para quien hoy está a las puertas del retiro, eso implica algo concreto: financiar entre 20 y 30 años sin salario.
Tres décadas donde el ingreso no dependerá de una nómina, sino del capital acumulado, del rendimiento que genere y de las decisiones tomadas durante la vida laboral.
El entorno, además, cambió. En los esquemas de cuentas individuales (IMSS Ley 97 e ISSSTE cuentas individuales), la pensión ya no es una proporción automática del último sueldo; depende del saldo acumulado, las semanas cotizadas y la edad de retiro.
Al cierre de 2024, el Sistema de Ahorro para el Retiro administraba más de 6 billones de pesos, cerca del 20% del PIB, de acuerdo con la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (CONSAR).
La cifra es histórica. Pero el resultado final no se define en ese agregado macroeconómico, sino en cada cuenta individual.
Por ello, antes de firmar la jubilación, Grupo Viraal, firma especializada en educación y planeación financiera para trabajadores, jubilados y pensionados, nos comparte cinco decisiones que pueden alterar el resultado financiero de los próximos 30 años.
Decisiones financieras previas antes de jubilarse
1. Confirmar tu régimen y pedir una proyección formal
IMSS Ley 73, Ley 97, ISSSTE Décimo Transitorio o cuentas individuales generan resultados distintos.
En cuentas individuales, cada variable pesa: salario base de cotización, densidad de semanas y ahorro voluntario.
Solicitar una proyección oficial permite evaluar escenarios concretos:
- ¿Conviene trabajar uno o dos años más?
- ¿Aumentar aportaciones voluntarias?
- ¿Ajustar la edad de retiro?
Cinco años antes de jubilarse es el momento estratégico para hacer este ejercicio. Después, el margen de maniobra se reduce.
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2. Calcular tu tasa de reemplazo real
La tasa de reemplazo indica qué porcentaje de tu último ingreso recibirás como pensión.
La Organización para la Cooperación y el Desarrollo Económico (OCDE) estima que, bajo cuentas individuales y carreras completas, puede ubicarse alrededor de 40%–50% del salario, dependiendo del nivel salarial y densidad de cotización.
Traducido: si hoy percibes 30 mil pesos mensuales, tu pensión podría situarse entre 12 mil y 15 mil pesos, antes de considerar la inflación.
Este cálculo implica responder con precisión:
- ¿Cuánto cuesta mantener mi nivel de vida?
- ¿Qué gastos desaparecerán?, ¿cuáles crecerán?
El simulador de tu AFORE o instituto es el punto de partida. Sin números, no hay estrategia.
3. Priorizar flujo de efectivo sobre patrimonio total
En el retiro, la estabilidad depende del ingreso mensual disponible.
Los primeros años suelen concentrar decisiones relevantes: liquidar hipoteca, apoyar a hijos, adecuar vivienda o cubrir gastos médicos.
La ENIGH 2022 muestra que los hogares encabezados por personas de 55+ años destinan proporcionalmente más recursos a salud que los hogares jóvenes.
Tres acciones clave:
- Eliminar deudas de consumo antes del retiro
- Mantener liquidez equivalente entre 6 y 12 meses de gasto
- Revisar cobertura médica (IMSS/ISSSTE, seguro privado o combinación)
Un patrimonio elevado con poca liquidez puede generar estrés financiero.
4. Evaluar si habrá ingreso laboral complementario
Para muchos trabajadores formales, el retiro abre una segunda etapa productiva: consultoría, docencia, participación en consejos, proyectos independientes.
Un ingreso parcial reduce presión sobre la pensión, compensa la inflación y mantiene redes profesionales activas.
La longevidad implica más años que financiar. Contar con ingresos complementarios mejora la resiliencia financiera.
5. Actualizar beneficiarios y ordenar la sucesión
AFORE, seguros, cuentas bancarias y propiedades requieren revisión explícita de beneficiarios.
La Secretaría de Gobernación reporta que solo una minoría de adultos en México tiene testamento formalizado.
La omisión genera litigios y bloquea recursos en momentos críticos.
Además del documento legal, es indispensable que el cónyuge o beneficiarios conozcan cómo acceder a la pensión, dónde están los activos, qué obligaciones fiscales existen.
La transparencia patrimonial evita conflictos y protege décadas de trabajo.
La reforma de 2020 elevó gradualmente las aportaciones obligatorias de 6.5% a 15% del salario base hacia 2030. Es un avance estructural. Aun así, la suficiencia depende de decisiones individuales.
Quienes han trabajado décadas en la formalidad cuentan con una ventaja clara: historial de cotización y disciplina contributiva. Convertir eso en estabilidad para los próximos 30 años requiere planeación anticipada, cálculo realista y control del flujo.
La jubilación, más que un cierre de la vida laboral es la administración de un capital que debe durar más tiempo del que muchos imaginaron. Y esa estrategia se define antes del último día en nómina.
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