Tener una tarjeta de crédito, solicitar un préstamo personal o financiar la compra de un automóvil puede ayudarte a cumplir distintas metas. Sin embargo, antes de utilizar estos productos financieros es importante conocer cuánto puedes endeudarte sin poner en riesgo tu bolsillo.

Uno de los conceptos que debes tener presentes es el límite de crédito, es decir, la cantidad máxima de dinero que un banco o institución financiera pone a tu disposición, de acuerdo con factores como tus ingresos, historial crediticio y compromisos financieros.

José Luis Muñoz, Chief Sustainability Officer de Banorte, destaca en un contenido de educación financiera la importancia de conocer el tope crediticio y la capacidad de pago para aprovechar los financiamientos de acuerdo con las posibilidades económicas de cada persona.

La recomendación principal es sencilla: que el banco te preste cierta cantidad no significa que tengas que utilizarla toda.

¿Qué es el límite de crédito y cómo funciona?

El límite de crédito es la cantidad máxima de financiamiento que una institución financiera autoriza a una persona.

Por ejemplo, si tienes una tarjeta de crédito con un límite de 50,000 pesos, significa que puedes realizar compras hasta por esa cantidad, siempre que tengas disponible la línea correspondiente.

No obstante, esto no quiere decir que los 50,000 pesos formen parte de tus ingresos o que puedas gastarlos sin consecuencias.

El banco establece este límite tomando en cuenta distintos factores, entre ellos tu capacidad de pago, tus ingresos, el comportamiento de tus créditos anteriores y las deudas que ya tienes.

En productos como los créditos automotrices, personales o hipotecarios, el monto autorizado también depende de las características y condiciones particulares del financiamiento.

Por eso, hay algo que debes tener muy claro: tu límite de crédito no es tu presupuesto.

Este último depende del dinero que recibes, los gastos que debes cubrir cada mes y la cantidad que puedes destinar al pago de deudas sin descuidar necesidades básicas ni ahorro.

¿Por qué no conviene utilizar todo tu límite de crédito?

Aunque tener acceso a una línea de crédito amplia puede resultar atractivo, utilizarla en su totalidad podría comprometer tu capacidad financiera.

Mantener una parte disponible te brinda mayor flexibilidad para realizar compras que ya tenías previstas o enfrentar gastos inesperados, siempre considerando tu capacidad de pago.

Además, el uso de tus líneas de crédito puede ser uno de los elementos que las instituciones financieras revisan cuando solicitas un nuevo préstamo o evalúan aumentar el límite de tu tarjeta.

Esto significa que no solamente importa cuánto crédito tienes disponible, sino también cómo lo administras y si cumples puntualmente con tus pagos.

Recuerda que disponer de más crédito no representa necesariamente una mejor situación financiera. Lo importante es que puedas pagar tus compromisos sin afectar tu economía cotidiana.

¿Cómo saber si tienes demasiadas deudas?

Una herramienta que puede ayudarte a conocer tu nivel de endeudamiento es la relación deuda-ingreso, un indicador que permite identificar qué porcentaje de tus ingresos mensuales destinas al pago de créditos.

Para calcularlo, debes sumar los pagos mensuales de tus deudas, dividir esa cantidad entre tu ingreso mensual bruto y multiplicar el resultado por 100.

Por ejemplo, imagina que cada mes recibes 25,000 pesos brutos y destinas 8,000 pesos al pago de una tarjeta, un préstamo personal y un crédito automotriz.

Ejemplo de relación deuda-ingreso

Ingreso mensual bruto

$25,000

Pagos mensuales de deudas

$8,000

($8,000 ÷ $25,000) × 100

32%

Relación deuda-ingreso

Esto significa que 32% de tus ingresos brutos mensuales se destina al pago de deudas.

En general, mientras menor sea esta proporción, mayor margen tendrás para asumir nuevos compromisos financieros.

Sin embargo, no existe un porcentaje único que garantice la aprobación de un préstamo, pues cada institución aplica sus propios criterios.

Además, este indicador se calcula con ingresos brutos, por lo que también es importante revisar cuánto dinero recibes efectivamente después de impuestos y otras deducciones.

¿El banco puede aumentar o reducir tu límite de crédito?

Sí. Las instituciones financieras pueden revisar periódicamente las líneas de crédito de sus clientes y, dependiendo de sus políticas y de las condiciones aplicables, ofrecer modificaciones.

Por ejemplo, mantener un buen historial de pagos, contar con ingresos estables y administrar adecuadamente tus deudas puede favorecer una evaluación para obtener mayor financiamiento.

Por el contrario, los atrasos, un incremento en el nivel de endeudamiento o cambios en tu capacidad de pago pueden influir en estas decisiones.

Eso sí, un aumento en tu límite de crédito no significa que también haya aumentado tu capacidad para pagar.

Antes de aceptar un incremento, conviene revisar tu presupuesto y considerar si realmente necesitas disponer de una cantidad mayor.

Consejos para utilizar tu crédito sin afectar tu bolsillo

Para mantener un mejor control de tus financiamientos, considera estas recomendaciones:

Revisa tu límite disponible. Conoce cuánto crédito tienes autorizado y qué cantidad ya utilizaste.
Calcula tu capacidad de pago. Antes de hacer una compra, identifica cuánto puedes pagar mensualmente.
Evita saturar tus tarjetas. No utilices todo tu límite solamente porque está disponible.
Paga puntualmente. Cumplir con las fechas establecidas ayuda a mantener un buen historial crediticio.
Compara antes de contratar. Revisa tasas de interés, comisiones, Costo Anual Total (CAT) y condiciones de pago.

El crédito puede ser una herramienta útil para alcanzar metas, adquirir bienes o atender necesidades importantes. Sin embargo, utilizarlo sin considerar tus ingresos puede generar problemas de endeudamiento.

Conocer tu límite de crédito y, sobre todo, cuánto puedes pagar, te permitirá tomar decisiones financieras más informadas.