Ahorrar es uno de los hábitos más importantes para mantener unas finanzas personales sanas, pero guardar dinero sin un objetivo específico puede no ser suficiente para enfrentar una emergencia.
Una enfermedad, una reparación urgente en casa, la pérdida del empleo o una reducción temporal de los ingresos pueden aparecer en cualquier momento y, cuando no existe un respaldo económico, la alternativa suele ser pedir dinero prestado.
Datos de la Encuesta Nacional sobre Salud Financiera (ENSAFI) muestran que, ante una emergencia económica, 63% de las personas recurre a préstamos de familiares o amigos, mientras que 19% utiliza algún crédito formal.
Por ello, dentro de una estrategia de ahorro, una de las primeras metas debería ser construir un fondo de emergencia, explicó Juan Luis Ordaz, director de Educación Financiera Banamex.
Esta reserva permite absorber gastos inesperados sin comprometer el dinero destinado a otras necesidades y, sobre todo, reduce el riesgo de que un imprevisto termine convirtiéndose en una deuda que afecte las finanzas durante meses.
¿Qué es un fondo de emergencia?
Un fondo de emergencia es una reserva de dinero destinada exclusivamente a cubrir situaciones inesperadas que tienen un impacto en el presupuesto.
Puede utilizarse, por ejemplo, ante una emergencia médica, una reparación indispensable en el hogar o el automóvil, la pérdida del empleo o una disminución temporal de los ingresos.
En términos sencillos, funciona como una red de seguridad financiera: el dinero está disponible cuando surge un gasto que no estaba contemplado.
¿Cuánto dinero debes tener en tu fondo de emergencia?
Una referencia es acumular el equivalente a entre tres y seis meses de los gastos esenciales del hogar.
Pero esto no significa que tengas que reunir esa cantidad inmediatamente.
El primer paso es conocer cuánto necesitas realmente cada mes para cubrir compromisos indispensables como:
- Renta o hipoteca.
- Alimentación.
- Transporte.
- Servicios.
- Medicamentos.
- Pago de deudas.
Por ejemplo, si tus gastos esenciales ascienden a 15,000 pesos mensuales, un fondo equivalente a tres meses sería de 45,000 pesos; para seis meses, la meta subiría a 90,000 pesos.
Si esa cantidad parece difícil de alcanzar, se puede comenzar con una meta menor y aumentarla gradualmente. Lo importante es empezar a construir el respaldo.
¿Cómo crear un fondo de emergencia desde cero?
Para comenzar, registra durante un mes todos tus gastos, tanto los prioritarios como aquellos que podrían reducirse. Esto permitirá conocer cuánto dinero necesitas para mantener tus gastos básicos y establecer una meta realista.
Juan Luis Ordaz, director de Educación Financiera Banamex, recomienda que el dinero destinado a emergencias permanezca separado de otros objetivos de ahorro.
Una alternativa es abrir una cuenta exclusiva para este propósito. Al elegir dónde guardar el dinero, es importante considerar que tenga liquidez para disponer de los recursos rápidamente y, en el caso de productos bancarios elegibles, revisar que los depósitos estén protegidos por el Instituto para la Protección al Ahorro Bancario (IPAB).
También se puede buscar una alternativa que genere rendimientos para reducir la pérdida de poder adquisitivo del dinero, siempre considerando el nivel de riesgo y la disponibilidad de los recursos.
Automatiza una parte de tus ingresos
Otra estrategia es convertir la aportación al fondo en un gasto fijo del presupuesto.
Como punto de partida, se puede destinar entre 5% y 10% del ingreso mensual y automatizar la transferencia cada vez que se recibe la quincena o el salario.
Si actualmente no es posible ahorrar ese porcentaje, comenzar con una cantidad menor también ayuda. La clave está en generar constancia y aumentar las aportaciones conforme exista mayor espacio en el presupuesto.
¿Vacaciones y compras cuentan como emergencia?
No. Una de las reglas fundamentales es no mezclar esta reserva con el ahorro destinado a vacaciones, gadgets, regalos, entretenimiento u otras compras planeadas.
El fondo debe utilizarse únicamente cuando existe un gasto verdaderamente inesperado y necesario.
Y si llega el momento de utilizarlo, el trabajo no termina ahí. Después de atender la emergencia, una de las prioridades deberá ser reconstruirlo hasta recuperar el monto que se tenía acumulado.
Un ahorro que protege tus otras metas
Ahorrar permite construir patrimonio y cumplir objetivos, pero contar con un fondo de emergencia agrega una capa de protección frente a situaciones que difícilmente pueden anticiparse.
Además de disminuir la necesidad de recurrir inmediatamente a una tarjeta de crédito o préstamo, tener esta reserva puede evitar que una emergencia obligue a utilizar el dinero destinado al retiro, vivienda, educación u otros proyectos.
Construirla requiere tiempo, disciplina y constancia. La meta no es acumular una gran cantidad de dinero de un día para otro, sino crear gradualmente un respaldo que permita enfrentar los imprevistos con mayor margen de maniobra.
Al final, un fondo de emergencia no solamente protege el bolsillo: ayuda a evitar que un problema temporal termine afectando las finanzas durante meses o incluso años.
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